Explicacion:

La jubilación es algo en lo que no se suele pensar, pero llega. Si tienes suerte y salud podrás disfrutar del premio por toda una vida de trabajo. ¿Pero sólo depende de la suerte y la salud? Nosotros creemos que no.

Para tener una jubilación tranquila también hay que planificar. Por eso, aquí tenéis la calculadora para la planificación de la jubilación.

A nadie le gusta tener que pensar en el dinero después de haber estado trabajando durante tantos años. Para evitarlo, hay que trazar un plan y tener claras las principales variables como: la edad de jubilación prevista, la esperanza de vida, la rentabilidad esperada del ahorro, el tren de vida deseado, o la inflación.

Todos estos factores tendrán una influencia enorme sobre la cantidad que deberemos estar ahorrando para cubrir las necesidades durante toda la jubilación. I por supuesto, también influirá la fecha de inicio de la preparación para la jubilación. Pero eso ya damos por supuesto que será, a mucho tardar, a partir de hoy.

Si quieres hacer los cálculos por ti mismo, existen distintos pasos:

1 - Calculamos el valor los ingresos netos actuales en el momento de la jubilación:

Este cálculo se hace mediante una capitalización financiera; llevar el dinero al futuro para saber cuanto valdrá en función de la tasa de crecimiento que se haya especificado.

La fórmula es:

• Cn = Cantidad en el futuro
• C0 = Cantidad en la actualidad
• i = Tipo de interés al que capitalizamos
• n = número de periodos o años

El plazo o periodos para la capitalización deberá ser la diferencia entre la edad de jubilación y la edad actual.

2 - Ajustamos la cantidad del sueldo al % del tren de vida que desearemos.

Esta será la cantidad que deseamos como ingresos en función de lo que ya estábamos ingresando antes de la jubilación. Técnicamente, a este porcentaje se le llama tasa de sustitución.

3 - Capitalizamos la pensión de jubilación que tendríamos actualmente y la enviamos al mismo momento temporal que el punto anterior:

Si capitalizamos la pensión de jubilación con su tasa de crecimiento durante el mismo plazo que los ingresos del punto 1, tenremos dos cantidades en el mismo momento temporal con las que podremos operar.

4 - Restamos el importe del tren de vida deseado a la pensión de jubilación capitalizada:

Restando el tren de vida deseado y la pensión que tendremos en el momento de la jubilación obtenemos la cantidad a financiar durante el primer año de jubilación. Como ya no estaremos en activo y no percibiremos los ingresos anteriores, deberemos cubrir esa diferencia de alguna forma.

5 - Calculamos el importe total que se necesitará financiar hasta llegar a la edad de esperanza de vida.

En función de la rentabilidad, la inflación, la edad de jubilación, la edad de esperanza de vida o las tasas de actualización, el importe necesario para financiar será mayor o menor.

La fórmula para realizar el cálculo será:

• Vo = Valor total de la cantidad en el momento actual
• Ci = Capital necesario en cada año
• g = Tasa de actualización (inflación)
• r = rentabilidad neta obtenida
• n = número de periodos (número de años de duración)

6 - Cálculo del ahorro anual necesatrio para alcanzar esa cifra:

Una vez sabemos cuál es la cantidad total que hay que conseguir, podemos calcular las aportaciones anuales necesarias para conseguirla:

• Vf = Valor final
• a = aportación periodica
• g = Tasa de actualización (inflación)
• r = rentabilidad neta obtenida
• n = número de periodos (número de años de duración)

Si consideramos que el valor inicial de la renta en el momento de la jubilación es igual al valor final de una aportación periódica desde el momento actual, podremos despejar la incógnita a (la aportación periódica).

Una vez realizados los cálculos, toca ver si las cifras son asequivles o hay que hacer ajustes. Estos cálculos no son infalibles, a lo largo de la vida hay sinfín de cambios que afectan a nuestra realidad económica. Esto es una herramienta que se tendrá que ir ajustando, y que sirve como plan u hoja de ruta para lograr los objetivos.